勞退新制在今年7月，正式屆滿20周年，但根據調查，仍有7成5的民眾有退休金焦慮，超過7成的人沒有額外準備退休金。同時，民眾對於勞保與勞退，也仍存在制度上的混淆，間接導致勞退自提6%的意願低落，但其實只要趁年輕布局，累積千萬退休金並不難！要如何穩固退休生活的三大支柱，勞保、勞退以及個人儲蓄理財，今年開始又有哪些新工具可用？請看我們的專題報導。

自信指揮團隊交辦工作，他是Aaron，30歲出頭已經叱吒職場，升任知名的公關顧問公司副總，收入在同齡層位屬中高，但賺得多，開銷也不小，最近又背了房貸，好難存錢，也讓退休金焦慮悄悄浮現。

Aaron：「花費應該一個月8到10萬跑不掉，退休存款台幣要到1000萬左右，我自己覺得以我現在的收入水準跟我的開銷這樣來看，這個數字雖然聽起來沒有真的很誇張，但以現在的物價水準，壓力應該還是不小的。」

並非急於財富自由，而是放眼同業前輩們，50歲時基本上都已經不必為了「錢」而苦惱，更多的精力應該放在興趣、家庭或自我實現，也有調查發現75%的民眾會擔心退休金不夠用，但7成的人沒額外規劃退休金，就算有意識到要做現金分流池，有6成的人也曾經挪用退休金作為他用，因此正確的理財觀念與投資成了全民必修課題。

當然對Aaron來說，公司有勞保與勞退，曾聽說「時間＋複利」的威力，主動薪資自提6%到勞退帳戶，但如何運作？存了多少？卻總是一知半解。

Aaron：「身邊當然會有一些朋友對於我們的勞保勞退，是抱持著比較不樂觀的，那我個人覺得，當然這個變化性很大，尤其時間拉長，我要到退休也是2、30年以後的事情，確實有一些風險在。」

勞動部勞動福祉退休司長 黃維琛：「勞工保險它的邏輯就是，如果大家都出一些錢，那誰有發生狀況，那誰來幫助誰，那這樣的情況是互相共用那筆錢；但是個人帳戶的勞退就不一樣，就是自己的錢，所以不用擔心這個錢會跟別人的混在一起，所以它大概就一個精神，保本、保息、保證有。」

其實像Aaron這樣的個案並不是特例，根據《遠見雜誌》的調查，只有37.8%的人可以清楚的分辨勞退跟勞保之間的差異，也可以指出其實是勞保才存在破產的風險；但是有37.1%的人會把這兩者會搞混，認為都有破產的風險；而另外14.9%的人則是樂天派，他們認為都沒有風險；至於8%的人雙手一攤，回答我不知道。而至於在勞退新制當中可以自行提撥6%的薪資這件事情，這個調查也顯示，有一半的人舉手說我知道，而且我有提撥，但是如果你看勞保局的資料，只有16%的人有做這件事情，換句話說這樣的差異凸顯了很多人根本不知道自己存了多少錢，存了哪些錢，更不用說提撥之後的稅務抵減相關優惠。

黃維琛司長：「年度提出來的這個錢，它是不算入年度的所得稅，那有一些勞工他講說，那我錢那麼少就先不要提了，所以他就錯過很多這個累積的這個機會，那這個部分的話其實我們有觀察到，其實中低薪的勞工，他的提繳率是偏低的，但是其實這些勞工他是未來更需要這一筆退休金的。」

還是沒概念怎麼存？若以5萬月薪來舉例，每月雇主提撥6%加自提6%，一個月就會存入6000元，而以新制勞退基金成立以來平均年收益率約6%來試算，10年就能累積到近百萬，時間拉長到25年就能存到超過400萬元的退休金；若真的從25歲到65歲做好做滿，40年本加利輕鬆累計千萬以上，別一次領出，就能安穩的月領約8萬元退休金，雖說現實上收益率每年浮動，但新制勞退基金績效19年只有5年是負的，而且最壞狀況還有2年定存利率的保證收益，換句話說，如果沒信心能找到年利率6%以上的商品，交給專業的來一定更賺，只要上勞動部的網站敲一敲，就可以查到自己現在已經存了多少退休金。

黃維琛司長：「那這一份（自提6%）進來了以後，你先看看嘛，我們的操作如何，那覺得操作不錯，你可以繼續相信下去，那至於後面是不是有再做更多的可能，那就這個勞動部來講，我們持開放的態度。」

想要更多可能性，國外其實已有實行退休金「自選投資組合」的制度，更有6成以上民眾認為開放標的自選，更增加自提意願；但勞動部對此引述勞團看法，以目前勞退的中心思想來說「保本保息」仍最重要，為此，金管會責成集保結算所建置了「TISA」臺灣個人投資儲蓄帳戶。

集保基金暨國際業務部經理許傳昌：「這一次TISA1.0是基金先行之外，其實我們還有後續的股票、ETF，希望也可以陸續的加入，去做一些中長期的布局，來享受金融機構的讓利。」

作為「勞保」、「勞退」之外的第三大退休生活支柱，專家們首波篩選出的TISA基金有十家16檔來發行，主打零手續費及低經理費，還建置了歸戶查詢平台，即使在不同機構開立TISA帳戶，都可以一次將資訊彙總。

許傳昌經理：「我想我們國內投資人，在基金的投資的人數，相對於證券市場的投資人數是少一些啦，假如以整體的投資大眾來看，像我們現在市場一年新開證券戶就有100多萬戶，我想大家可以鼓勵這一百多萬戶，在開戶的時候也同時把TISA帳戶開設起來。」

Aaron：「我確實覺得政府的政令宣導上面，關於退休的規劃，或者是一些理財的工具，其實我自己覺得沒有太多的接收，像我們一樣，還有一些時間可以提前作準備的人，正確的觀念的養成，我相信對整個勞保勞退整體的體質，應該是有提升的幫助。」

勞退新制上路20年的改革，已為台灣人退休生活撐起一把保護傘，但仍有不少挑戰要克服，像是民眾理解度的不足，自選投資標的政策卡關，退休後延續現金流的商品缺乏，都有賴更完善的制度調整。不論如何，退休金不能再等別人幫您準備，及早規劃就不會為錢所困，把退休主導權抓回自己手裡。（記者朱思翰、黃柏凱／台北採訪）