2025年基本工資上調，每月最低工資為28590元、每小時最低工資為190元，勞保、勞退級距也改了，勞工未來退休給付金額都上調，預估約124萬名勞工受惠，究竟勞保勞退怎麼領最划算？理財專家認為勞保要月領，而且要提前5年請領最划算，而勞退因為利率低，建議一次領拿去投資，至於退休金搭配勞保、勞退，怪老子認為根本不用千萬元就能退休。

2025年最低工資從27470元調漲為28590元，漲幅4.08%，每小時最低工資為190元，當然勞保和勞退級距也跟著調，勞保第1級月投保薪資調整為2萬8590元，勞保投保薪資級距分為12級，最高級距仍維持45800元不變，勞退第24級月提繳工資提升為2萬8590元，預估約124萬名勞工受惠。

退休金怎麼領最划算？分成勞保跟勞退兩筆，先來看勞保，勞保年金法定請領年齡是65歲，最多可提早5年請領，也就是60歲，每提早1年每月請領年金就會減少4%，提早5年請領每月年金會少20%，等於打了8折，一般人都認為65歲領最划算，但是理財專家怪老子建議60歲請領，因為領到85歲才會被追上。

理財專家 怪老子：「如果你早領第一個是早享受，再來很重要的是說，就像賽跑一樣，我讓你先跑，先領嘛讓你先跑，25年以後也就是85歲才會被追上，如果是這樣子的話，85歲我是不是還在？或者是即便在的話，我行動也不是那麼方便，越早領，你能夠使用到的時間最多。」

怪老子建議提早60歲請領，而且要選擇「月領」，根據調查有超過9成選擇按月領。

理財專家 怪老子：「你如果領年金的話，大概6點多年累積到的金額就是一次領的金額，如果說你自己一次領，你說我去投資，然後要能夠產出這些老年年金的話，你的投資報酬率要能夠高達12%，你才有辦法。」

再來看勞退，在勞退新制中，除了雇主每月提撥薪資6%，個人還可以自提1～6%的薪資，存入你個人退休金帳戶，這個帳戶是個人專戶制，因此不會有破產的疑慮，對於高所得的人來說，自提可以免稅。

會計師 周志誠：「薪資比較高的，他自提的節稅效果更高一點，因為我們目前自提的6%不列為所得來課稅，綜所稅最高的稅率是40%，就達到40%的節稅效果，非常的可觀，至於說我們薪資所得比較低的，假設你是用綜所稅5%以下的話，我們節稅效果比較低。」

勞保是活越久領越多，但是勞退不一樣，勞退是依照退休後平均餘命計算，即使整體勞動基金績效穩健，年化報酬率是3.95%，但是重點是當你退休後，領的報酬率只有1.1473%，利率相當低。

理財專家 怪老子：「因為勞退領的年金，就不再是用之前你退休前累積的3.95%，平均3.95%，而是只有用定存3年的那個定存平均，定存年利率平均，現在的話只有1.14%多的利率，所以你幹麻讓它去幫你存定存？你自己隨便來買個高股息的ETF，那個殖利率都比定存高很多。」

來看怪老子如何規劃自己退休金，搭配勞保、勞退根本不用千萬元，怪老子規劃夫妻兩人每月生活費5萬元，一年60萬元，扣掉他的勞保老年年金2萬4469元，勞退早年已一次領完，所以實際生活費缺額每月2萬5531元，一年是30萬6372元，如果投報率6%，通貨膨脹率1.5%，只要564萬元就能退休，怪老子強調，一般民眾再加上勞退，大約只要343萬就能退休。

理財專家 怪老子：「如果一樣每個月我們用5萬塊錢來算，然後我本來的勞保勞年年金就已經有2萬4469元，勞退能夠多加1萬塊的話，那這樣是不是勞保加勞退，就有3萬4669元，這樣子算起來每一年所需要的生活費，這樣子算起來你知道你所需要準備的退休金，只有343萬元，比我們剛算的1千多萬少了多少？只有3成呀。」

退休金究竟該存多少，每個人算法不同，但不變的是，除了勞保加勞退，還要再加上投資理財，退休生活才有保障。（記者 黃梅琴、熊汝璽／臺北採訪報導）