高通膨時代,想要財務自由,提早退休,18年前用菜市場理財法,從月光族變理財作家的「十方」,用一個公式算出退休準備金,只要掌握抗通膨密碼25、5跟4,如果擠不出錢,如何從你的「保單」找錢,退休選股又要掌握哪兩個原則、三個指標。
原本是國文老師,從未特別煩惱錢,卻因為家裡一場火災,18年前用菜市場理財法,從月光族變理財作家,買過12間房子,開了1家清潔公司,45歲已財富自由提早退休,十方認為擁有足夠金錢支撐生活,不停止成為最好的自已,才能實現「成熟的退休」。
理財作家十方:「退休之後,你是唯一有一個空閒跟時間,讓你可以去拓展你的經驗,做做你沒有做過的事情,累積新的人脈,然後你就會變的更有彈性,更有彈性之後,你就不會恐懼。」
在規劃退休理財前,要先做身家健檢,計算出你的「淨身價」,存的夠不夠,以目前年齡乘以年收入除以10,比如說40歲年收入50萬,累積的身價應該要有200萬,這樣才合格,接下來算出退休準備金,得掌握抗通膨密碼25跟5跟4。
理財作家十方:「25是指25倍的年支出,存到這筆錢喔,放在百分之5的投資工具上,然後65歲之後,提領百分之4出來花,怎麼花都花不完,這時候你的退休生活,就非常安穩很安心。」
實際來試算,如果月薪5萬,一個月花4萬,把年支出50萬乘以25倍,等於你存到的本金要1250萬,看起來很多,但年支出50萬中要扣掉勞保30萬,你真正要準備的本金只要500萬元。
理財作家十方:「如果說他是一個認真工作,都有乖乖繳勞保的人,他直接從30歲做到65歲,1千2百5裡面有7百50萬被政府負擔掉,他真正真正要籌的是500,那這500回推回來,他現在每個月存多少,如果他現在45歲,那他剩餘時間不是還有20年嗎,就500除以20,所以每一年他要存25,回推成每一個月就是存到2萬。」
退休金目標是500萬,套入退休攻略5%跟4%,退休後月花4萬也沒問題。
理財作家十方:「500萬放在百分之5的投資工具,(年)領百分之4出來花,多少錢1萬7,然後他的勞保在他65歲的時候,會發給他2萬5,1萬7加2萬5,4萬2,4萬2剛剛好接近,他本來在以前年輕時候,沒退休前的月支出。」
如果擠不出錢來存,就要懂得找錢,可以從你的「保單」找錢,只要看兩個指標。
理財作家十方:「你的保費不要買超過你年收入的百分之10,譬如說你一個月賺5萬,一年賺60萬,那百分之10就是6萬,你一年不要把你的保費,買超過6萬,超過6萬你想辦法刪,然後買它的10倍是指,你10倍的年收入,所以他一年賺60萬,所以他買到600萬壽險。」
年報酬率5%的投資工具,十方建議「房子」跟「股票」,其中退休選股,掌握兩個原則三個指標,第一要很會做生意,第二萬一套牢要能解套。
理財作家十方:「很會做生意的股票會出現3個樣子,第1個它的ROE就代表它的用錢效率,要連續10年大於等於15%,一般股票是這樣,第2個它要很會賺錢,很會賺錢是說,它今年賺要比去年多,去年賺比前年多,所以我們要看它的年營收,有沒有連年往上增漲20%,挑到這種其實它還在成長階段,不要套牢其實有個技巧我透露給大家,就是你只要去挑到3年,未來可預測的殖利率大於等於20%,大概就可以安全下莊,像我自已手上的中租,就是類似。」
要讓帳戶資金永遠領不完,必須要「報酬率」高於「提領率」,理財專家陳重銘認為,投資標的要選擇報酬會長期向上的組合。
理財專家陳重銘:「第一個就是指數型的ETF,比如說市值型的像台灣50,或者是高股息的,像0056、00878,再來就是官股的金控,像兆豐、第一合庫、華南之類的,這些其實你在股災的時候,你去用力去買,基本上你都有百分之6以上的股利率。」
上班族想要提早退休,薪資高低並非主要原因,有計劃的分配,加速養大有限收入,其實上班族離可以退休,沒有想像的那麼遠。(記者黃梅琴、張皓普/台北採訪報導)