年終獎金領了嗎？該怎麼把年終獎金放大，專家建議10萬以下的負債族，要「先理債再理財」，10萬以上建議4成投資，每個月小額存股、或是ETF，6成用來消費犒賞自己、還有包紅包，但面對全球經濟衰退，失業率高，專家建議每個家庭要準備6個月緊急預備金。

28歲的郭先生，從事一般行政內勤，點開網銀年終獎金已入袋，但是看到數字不太滿意，除了哀聲嘆氣，重點更是「該怎麼把年終獎金放大」，由於他有車貸，專家建議，若年終獎金10萬以下，且有債務的「負債族」，記得要「先理債再理財」，建議年終的一半，先還利息高的信貸或車貸，至於利息低的房貸每月償還就好。

理財專家郭莉芳：「只要你借款的利率，在差不多5%、6%以上，我都會建議至少拿出一半的年終獎金，先去還掉你貸款，本身的本金的部份，假設你是領8萬的年終，你拿出至少4萬塊還掉，20萬的本金扣掉4萬，剩下16萬貸款的本金，還是有助於你未來每個月還款利息的壓力。」

如果年終獎金10萬以上，又沒有債務，不包括房貸，專家建議4成投資理財，6成用在消費，如果本身就有定期定額可以持續加碼，如果想要投資股市錢滾錢，專家建議可以用分批買的方式，每個月小額存股或是考慮ETF。

理財專家郭莉芳：「今年好像歐美的景氣要下滑，市場還是比較震盪，尤其是在上半年，或許可以考慮是那種平衡型的基金，或者是那種高股息類的ETF，如果你是比較積極型的人，那你去投資這種比較純股票型的，沒有問題，可是如果你是比較稍微有一點風吹草動，有一點虧損，你就會心裡會覺得不太安穩的人，你可能就是買這種高股息類的，或者是我剛講的平衡基金，如果你把時間拉長到5年、10年來看，台股的基金裡面，你能夠找到年化8%、10%的，其實都有的。」

假設年終20萬，拿4成就是8萬塊，單筆投資定期定額，投報率8%，累積10年，8萬就能變17萬2714元，等於放大2.15倍，如果每年固定投入8萬，持續10年，獲利115萬8925元。

過年換新鈔討吉利包紅包，年終剩下的6成用在消費，就用在包紅包、旅遊、團圓飯。

理財專家郭莉芳：「我非常主張就是每個人都要犒賞自己，犒賞自己大概10%到20%，假設以10萬來講，就是1萬塊到2萬塊，那當然1、2萬塊就是國內旅遊，應該可以安排一趟才對啦，那另外的差不多20%到30%的部份，需要包紅包的部分，那剩下的部份，我真的建議訂一桌年菜，甚至兩套年菜來家裡做預備，我覺得是蠻好的投資，有愉快的媽媽們，才會有愉快的過年的氣氛。」

但是理財專家葉俊佑，建議年終獎金10萬以上，應該6成投資理財，4成用在消費。

理財專家葉俊佑：「如果是比較積極的投資人，他可以單筆買進做個股的投資，在好的時間點入場買一支好股票，就像我們護國神山台積電，如果是比較穩健的投資人，可以用定期定額的方式，每個月把這個年終獎金，把它除以12，除以12之後定期定額，每個月把它存起來，當作長期的投資，利用ETF的投資，甚至是利用零股的投資，把它分散。」

如果每個月投入8000元，累積10年，投報率7%，本金96萬元，獲利139萬2756元，等於放大1.45倍；如果單筆投入10萬，累積10年，投報率7%，獲利19萬6716元，等於放大快2倍。

但是今年全球陷入經濟衰退，高通膨高失業率，專家也建議每個家庭要準備6個月的緊急預備金。

理財專家葉俊佑：「一般來講緊急預備金，應該是我家庭支出的大概6個月，所以我的家庭支出如果一個月要7萬，我可能要準備一筆40萬，我們存一些錢做儲蓄，當緊急預備金，一般的存款，不然就是債券型基金、貨幣型基金，這一類的它的波動都比較小，但是本身也是有孳息有收益。」

做好理財的規劃，不僅能讓年終獎金變大，還能好好犒賞自己，替自己蓄積能量，迎接下一個年度。（記者黃梅琴、林秋強／台北採訪報導）