退休準備最好及早規劃，單靠勞保年金恐怕不太夠用，如果加上勞退金，每月可領3萬6有可能嗎？專家建議勞退自提百分之6，不僅退休金翻倍，連分紅也加倍，還能節稅，另外領退休金也要選對日子，少一個動作可能就少了20幾萬。

27歲的上班族翁小姐，年紀輕就及早規劃退休金，針對勞退新制基金，除了公司每月提撥百分之6，她還增加自願提撥百分之6，等於一個月存薪資的百分之12到勞工退休金個人專戶，強迫儲蓄毫無壓力。

上班族翁小姐：「主要是我想提前來準備退休的部分，因為這時間(退休)還很長，每個月只有一點點，這樣的提撥感覺比較沒有，不是很多，其實是已經默默在累積，如果以定存來說，可能相對也比較低。」

自提比例從百分之1到6，也可以隨時停止提撥，翁小姐多了自提百分之6，不僅勞退金翻倍，還能享有節稅優惠。

理財專家郭莉芳：「自提的這個部份，假設我提撥3千塊好了，如果我每個月3千塊，一年是不是3萬6，3萬6就小資族來講，她是不是有可能我的稅率可能是百分之5，3萬6去乘以百分之5的稅，大概就可以省1千8的稅金。」

不僅如此，多了自提，如同雙倍本金投入，分紅自然加倍，根據勞動部最新發布的分紅，有149萬戶獲得超過5萬元，但是A先生的分紅卻高達18萬9千元，是因為他自提百分之6，累積至今已16年半，投入的本金不到160萬，但帳面總金額將近240萬，16年半累積收益為75萬多元。

理財專家陳駿為：「提撥百分之6的好處是，我雙倍的錢在這個勞工退休金帳戶，那當然你前2年如果投資績效好，我獲利分配的錢就比別人多一倍，除此之外，當然也跟年資有關係，還有包括投保薪資，政府運用我們的錢去投資，又加上股市好的時候，分紅部份就多，所以它會產生非常大的級距。」

領退休金也要選對日子，記得要查看勞動部公告「最新勞退基金收益率」，跟當月會有2個月的時間差，例如2月公怖去年12月的收益率是9.6567，今年3月公佈1月的收益率是負2.3277，就差一個月請領退休金，就少領了20幾萬。

理財專家郭莉芳：「去年12月是賺百分之9多，可是到了今年1月，因為台股一些消息面的關係，還有政經、國際情勢的關係，其實是下跌的嘛，就變負百分之2點多，一來一往之間，幾乎差了12個百分點，假設2百萬的本金去算，差這百分之12，算出來的利息差就多少，少了20幾萬耶，績效在百分之7、8、9是最好的。」

而勞退金等到年滿60歲，年資滿15年時，可選擇一次退或月退，究竟該選哪一種？

理財專家陳駿為：「如果一次領退休金，那很可能因為理財上沒有規劃好，容易把它花光，可是我月領的話，它會根據我們的平均壽命，來給付我們這筆退休金，現在醫學進步，大家平均壽命越來越長，我們通常會鼓勵大家用月領的方式。」

退休後想要月領至少3萬6，有可能嗎？以翁小姐薪資4萬5千元為例，預估投報率百分之3，假設不加薪的情況下，有自提百分之6，預估年資30年，平均餘命24年，預估累積退休金3180837元，每月可領15468元，如果再加上勞保老年給付，以最高薪資4萬5千8來計算，等於每月領21297元，勞保加勞退，退休後每月可領36765元，但面對年金改革，未來退休金只會越領越少。

理財專家郭莉芳：「我越來越晚可以申請，比方說我到了66歲、67歲，法定的退休年齡可能會延後，第二個我在工作期間，我要繳的這個保費可能會變貴，勞保的退休金，它其實是用我們最高5年平均的薪資，可是未來呢，可能會延長到平均15年，乘算下來，我的退休金也可能因此變少。」

未來能從勞保基金中，領到多少老年給付充滿不確定性，勞退金相形之下更重要，自提放大退休金跟分紅，讓退休後不工作，荷包也能不用拉警報。(記者黃梅琴、林秋強/台北採訪報導)